Pravna problematika zavarovanja terjatev bank s pogodbeno hipoteko

magistrsko delo

Nataša Počkaj (Avtor), Renato Vrenčur (Mentor)

Povzetek

Zavarovanje s hipoteko je oblika stvarnopravnega zavarovanja. Nudi relativno trdno zavarovanje, saj je tržna vrednost nepremičnin znana in dokaj stabilna. Banke kot hipotekarni upniki težijo k temu, da bi svoje terjatve zavarovale z neposredno izvršljivimi notarskimi zapisi. Pri postopku zavarovanja imajo pomembno vlogo notarji, ki sestavljajo neposredno izvršljive notarske zapise. Pogodbena hipoteka nastane na podlagi sporazuma o ustanovitvi hipoteke, ki vsebuje zemljiškoknjižno dovolilo, in na katerem je podpis zastavitelja overjen. Takšna hipoteka ni neposredno izvršljiva. Če banka razpolaga z neposredno izvršljivim notarskim zapisom, lahko zahteva realizacijo hipoteke neposredno v izvršilnem postopku. Izpolnjene morajo biti predpostavke neposredne izvršljivosti. Bančna terjatev mora nastati na podlagi pogodbe, sklenjene v obliki notarskega zapisa. Dolžnik izjavi soglasje z neposredno izvršljivostjo svoje obveznosti v obliki notarskega zapisa. Predmet obveznosti mora biti določen, obveznost pa dospela. Tedaj je notarski zapis primeren izvršilni naslov. Posebnosti veljajo pri maksimalni hipoteki, katera ni neposredno izvršljiva, lahko po so neposredno izvršljive posamezne konkretne terjatve, ki nastanejo znotraj maksimalne hipoteke. Maksimalna hipoteka varuje upniško dolžniško razmerje, iz katerega bodo določene terjatve nastajale. Po sklenitvi neposredno izvršljivega notarskega zapisa, notar predlaga poleg vpisa hipoteke v zemljiško knjigo, tudi zaznambo neposredne izvršljivosti, ki se zaznamuje pri tej hipoteki. Vpis hipoteke učinkuje erga omnes in varuje poplačilni vrstni red. Vrstnega reda ni mogoče spreminjati, saj ima prej pridobljena stvarna pravica prednost pred kasneje pridobljeno stvarno pravico. Sprememba vrstnega reda je mogoča s prireditvijo ali podreditvijo poplačilnega vrstnega reda, kar se zaznamuje pri hipoteki kot pravno dejstvo. Določeni vpisi varujejo vrstni red hipoteke. To so predznamba pridobitve, prenosa ali prenehanja hipoteke in zaznamba vrstnega reda. V zvezi z zaznambo ločimo zaznambo vrstnega reda za pridobitev, prenos ali prenehanje hipoteke, vpis v zaznamvanem vrstnem redu in izbris. Gre za pogojne vpise, ki se morajo opravičiti v določenem roku. Zaznamba vrstnega reda se prenaša na podlagi izjave predlagatelja zaznambe vrstnega reda, ki jo sprejme na zapisnik notar, ki hrani predlagateljevo pravico razpolaganja z vrstnim redom, pri čemer se smiselno uporabljajo pravila o notarski hrambi. V bančni praksi se lahko spremeni tudi zavarovana terjatev. Banka želi kljub spremembi zavarovane terjatve ohraniti obstoječ vrstni red hipoteke. Hipotekarno jamstvo se zaradi načela zaupanja v zemljiško knjigo ne sme povečati. Z zaznambo spremembe pri hipoteki je mogoče zaznamovati znižanje obrestne mere ter podaljšati ali skrajšati zapadlost terjatve, saj te spremembe ne pomenijo povečanega hipotekarnega jamstva. Povišanje obrestne mere pomeni tudi povečanje hipotekarnega jamstva, zato je mogoče razliko med novo in staro obrestno mero vpisati le kot novo hipoteko. Hipoteka kot akcesorna pravica ni samostojno prenosljiva. Prenos hipoteke je mogoč samo skupaj s prenosom zavarovane terjatve. Če se zavarovana terjatev ne prenese skupaj s hipoteko, potem hipoteka zaradi svoje akcesorne narave preneha. Pri delnem prenosu terjatve lahko pride do skupnega imetništva hipoteke. Pri prenosu terjatev, zavarovanih v okviru maksimalne hipoteke, je prenos maksimalne hipoteke izključen. Mogoče je prenesti le celotno temeljno razmerje. Tudi pri maksimalni hipoteki ni izključeno skupno imetništvo hipoteke. Hipoteka preneha, če ne obstaja več zavarovana terjatev (izjema velja za maksimalno hipoteko), če se ji hipotekarni upnik odpove ali pa preneha zaradi konsolidacije. Hipoteka preneha tudi s prisilno prodajo, četudi hipotekarni upnik ni bil v celoti poplačan. Ko hipoteka preneha v materialnem smislu, je potrebno predlagati še njen izbris iz zemljiške knjige. Tako preneha še v formalnem pomenu.

Ključne besede

magistrske naloge;

Podatki

Jezik:	Slovenski jezik
Leto izida:	2016
Tipologija:	2.09 - Magistrsko delo
Organizacija:	UM PF - Pravna fakulteta
Založnik:	[N. Počkaj]
UDK:	33.71(043.3)
COBISS:	5240107
Št. ogledov:	3078
Št. prenosov:	679
Ocena:	0 (0 glasov)
Metapodatki:

Ostali podatki

Sekundarni naslov:	Rechtliche Probleme der Versicherung der Bankforderungen
Sekundarni povzetek:	Die Sicherung mit einer Hypothek ist eine Art der sachenrechtlichen Sicherung. Sie bietet eine relativ feste Sicherung, weil der Marktwert der Liegenschaften bekannt und ziemlich stabil ist. Banken als Hypothekargläubige neigen zur Sicherung ihrer Forderungen mit unmittelbar vollstreckbaren notariellen Niederschriften. Eine bedeutende Rolle in dem Sicherungsverfahren haben die Notare, die unmittelbar vollstreckbare notarielle Niederschriften aufstellen. Eine Vertragshypothek (hipoteca voluntaria) entsteht aufgrund der Vereinbarung über die Errichtung der Hypothek, die eine Grundbuchgenehmigung enthält und auf der die Unterschrift des Pfänders beglaubigt ist. Eine solche Hypothek ist nicht unmittelbar vollstreckbar. Wenn die Bank über eine unmittelbar vollstreckbare notarielle Niederschrift verfügt, kann sie die Veräußerung eines verpfändeten Grundstücks unmittelbar in einem Vollstreckungsverfahren fordern. Die Voraussetzungen der unmittelbaren Vollstreckung müssen erfüllt sein. Die Bankforderung soll als ein Vertrag, geschlossen in der Art einer notariellen Niederschrift, bestehen. Der Gläubiger erklärt seine Zustimmung für die unmittelbare Vollstreckbarkeit seiner Verbindlichkeit in der Art einer notariellen Niederschrift. Der Gegenstand der Verbindlichkeit muss bestimmt sein und die Verbindlichkeit fällig sein. Dann ist die notarielle Niederschrift ein entsprechender Vollstreckungstitel. Besonderheiten gelten bei der Höchstbetragshypothek, die nicht unmittelbar vollstreckbar ist. Aber einzelne konkrete Forderungen, die im Rahmen der Höchstbetragshypothek entstehen, können unmittelbar vollstreckbar sein. Die Höchstbetragshypothek sichert das Gläubiger-Schuldnerverhältnis, aus dem die einzelnen Forderungen entstehen werden. Nach dem Abschluss der unmittelbar vollstreckbaren notariellen Niederschrift beantragt der Notar neben der Grundbucheintragung auch die Eintragung des Vermerks über die unmittelbare Vollstreckbarkeit, der bei dieser Hypothek vermerkt wird. Der Hypothekeneintrag wirkt erga omnes und sichert die Tilgungsreihenfolge. Die Reihenordnung kann nicht geändert werden, da ein früher erworbenes Sachenrecht vor einem später erworbenen Sachenrecht Vorrang hat. Eine Änderung der Rangordnung ist mit einer Adaptierung oder Unterwerfung der Tilgungsreihenfolge möglich, was bei der Hypothek als eine Rechtstatsache vermerkt wird. Die Rangordnung wird durch bestimmte Eintragungen geschützt. Das sind die Vormerkung der Erwerbung, die Übertragung oder Auflösung und der Vermerk der Rangordnung. In Verbindung mit der Vormerkung wird zwischen dem Vermerk über die Erlangung, Übertragung oder Auflösung der Hypothek, einer Eitragung in die vorgemerkte Rangordnung und der Löschung unterschieden. Hierbei geht es um bedingte Eintragungen, die in bestimmter Zeit zu rechtfertigen sind. Die Vormerkung der Rangordnung wird aufgrund der Erklärung des Rangordnungsvermerk-Antragstellers übertragen, die der Notar zu Protokoll nimmt, der das Rangordnungsverfügungsrecht des Antragstellers verwahrt, wobei die Regeln der notariellen Verwahrung sinngemäß angewendet werden. In der Bankpraxis kann sich auch die gesicherte Forderung ändern. Trotz der Änderung der gesicherten Forderung ist die Bank bestrebt, die bestehende Rangordnung zu erhalten. Wegen des Grundsatzes des Vertrauens in das Grundbuch darf sich die hypothekarische Haftung nicht verstärken. Mit dem Vermerk der Änderung bei der Hypothek ist es möglich, die Zinssatzsenkung zu vermerken oder die Fälligkeit der Forderung zu verkürzen, weil diese Änderungen keine Erhöhung der hypothekarischen Haftung bedeuten. Die Zinssatzerhöhung bedeutet auch eine Erhöhung der hypothekarischen Haftung, so kann die Differenz zwischen dem alten und der neuen Zinssatz nur als eine neue Hypothek eingetragen werden. Die Hypothek selbst als akzessorisches Recht ist nicht allein übertragbar. Die Übertragung der Hypothek ist nur mit der Übertragung der gesicherten Forderung möglich.
Sekundarne ključne besede:	master thesis;
Vrsta dela (COBISS):	Magistrsko delo
Komentar na gradivo:	Univ. v Mariboru, Pravna fak.
Strani:	VI, 100 f.
ID:	9155083